Na zyski sektora bankowego składają się różne źródła, z których banki osiągają dopływy gotówki. Instytucje te w znacznym stopniu utrzymują się z udzielania różnego rodzaju finansowań. Na generowanie zysków mocniej stanowione są banki komercyjne, ponieważ dla banków spółdzielczych równie istotne jest wspieranie klientów i ich kondycji finansowej. Instytucje z obu tych sektorów zarabiają jednak głównie dzięki konsumentom, którzy korzystają z ich usług.

Odsetki z kredytów

Banki generują swoje największe przychodzi poprzez udzielanie kredytów i pożyczek. Dotyczy to zarówno produktów finansowych dostępnych stacjonarnie, jak i przez internet. W bankach wszystkie kredyty i pożyczki wiążą się z pewnymi opłatami, określanymi w ujęciu liczbowym oraz procentowym. Koszty te stanowią wynagrodzenie dla instytucji, a tym samym są źródłem zarobku. Warto jednak pamiętać, że banki nie zatrzymują dla siebie pełnej wartości odsetek wpłacanych przez konsumentów. Otrzymują jedynie pewną część środków, która odpowiada marży. Pozostałe odsetki zaliczają się do stopy procentowej, czyli stawki referencyjnej. Ta część trafia do banku centralnego, czyli Narodowego Banku Polskiego. Przepisy prawne są jednolite dla wszystkich kredytobiorców.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania obejmuje zarówno oprocentowanie kredytu, jak i prowizję od udzielonego finansowania i koszty obowiązkowe czy dodatkowe usługi. Im wyższy kredyt, tym z reguły dłuższy czas spłaty i więcej kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę. Z tego też powodu najbardziej rentowne i zyskowne są kredyty hipoteczne. Dla konsumentów to bardzo korzystne produkty finansowe, które pozwalają na zakup lub budowę domu czy mieszkania przy relatywnie niskim oprocentowaniu. Wynika to z zabezpieczenia hipoteką, dzięki której bank ma pewność odzyskania środków udzielonych na rzecz kredytobiorcy. Wartość RRSO jest znacznie wyższe w przypadku kredytów gotówkowych. Nieco inaczej działają firmy pozabankowe, które często udzielają darmowe pożyczki. Brak kosztów wynika w dużej mierze z faktu, że takie zobowiązanie jest zwykle oferowane na krótki termin spłaty. Pożyczki za darmo są też zazwyczaj udzielane jednorazowo, a wszystkie formalności da się szybko załatwić przez internet. Bezpłatne chwilówki nie obejmują żadnych opłat przy terminowej spłacie, a RRSO wynosi w ich przypadku 0%.

miejsce na foto1

Opłaty i prowizje w bankach

Banki zarabiają na opłatach nie tylko na kredytach. Instytucje te osiągają znaczne dochody również dzięki prowizjom uiszczanym chociażby za prowadzenie rachunków, realizację zlecenia zapłaty, wydanie karty płatniczej, wpłaty i wypłaty z bankomatów czy pobieranie wyciągów z konta. Kwoty jednostkowe za takie operacje nie są wysokie, ale połączenie niewielkich wpływów od konsumentów wrasta do bardzo pokaźnych sum. Banki mogą też zarabiać na odsetkach karnych i odszkodowaniach za nieterminowe spłaty od klientów, a także odzyskanych należnościach potraktowanych jako nieściągalne. Wpływy te przekładają się na zyski sięgające nawet kilkunastu miliardów złotych w ciągu roku.

Dodatkowe źródła zysku dla banków

Banki zarabiają nie tylko na odsetkach, prowizjach i opłatach związanych z udzielaniem produktów finansowych. Instytucje te oferują bowiem wiele dodatkowych usług, które stanowią dla nich istotne źródła wpływów. Bank może funkcjonować jako dystrybutor ubezpieczeń czy funduszy inwestycyjnych, figurujących w ofertach na mocy podpisywanych współprac. Dochód dodatkowy osiągany jest również za obsługę kart kredytowych i debetowych przez klientów. Dotyczy to opłaty intercharge odprowadzanej przez właścicieli sklepów, która jest dzielona między operatorem karty oraz bankiem konsumenta. Nie bez wpływu na zyski takich instytucji pozostaje też sprzedaż aktywów finansowych, włącznie z obligacjami Skarbu Państwa. Wyróżnić można ponadto wpływy osiągane dzięki stosowaniu instrumentów z zabezpieczeniem przed ryzykiem stopy procentowej, a także opłacalne operacje realizowane z bankiem centralnym.

Artykuł sponsorowany